基因檢測“聯姻”保險惹爭議

　　如果讓你接受一次并不復雜的基因檢測，從而得知自己罹患癌癥的幾率，甚至有針對性地購買保險，你是否愿意？保險公司送客戶基因檢測產品不算新鮮，最近，又有保險公司直接跨界布局基因檢測行業。但一直以來，基因檢測可否直接用于保險定價、核保等，存在較大爭議，在國內還沒有明確的法規規定。

　　 花幾百元在家就能檢測基因

　　 “我的基因分為80分，表示健康指數還是蠻高的，說是超過87%的用戶。但有一項癌癥顯示是風險稍高，其他都是風險正常。真得考慮買個重疾險了！”市民趙女士購買了眾安生命的“女性十大癌癥易感基因篩查”產品，昨天剛剛收到了檢測報告。

　　 基因檢測在家就能做，幾百塊錢就能搞定。新一代基因檢測技術大幅降低了檢測成本、縮短了檢測時間，如今保險公司也來跨界布局基因技術。

　　 國內首家互聯網保險公司眾安保險近日宣布其在健康生態的全新布局——“眾安生命”，研究檢測技術、基因技術、細胞技術等在大眾健康領域的應用，推出了針對營養、用藥、防病、運動等多種場景的基因數據分析產品。

　　 同市面上其他價格較低的基因檢測產品類似，眾安的基因檢測產品也是消費者線上購買檢測盒、再寄回樣本的形式，價格從幾十元至六七百元不等。

　　 趙女士告訴記者，檢測過程非常簡單，按照說明書刮取口腔采樣，再把樣本寄回，15個工作日后即可收到在線檢測報告。檢測報告中包含了10項癌癥分別對應的風險指數和風險等級，風險等級由低至高分為5個級別，每一項均有結果解讀、預防建議、癥狀、致病因素等分析。

　　 “檢測報告上寫明，檢測結果可用于指導生活習慣、健康管理和疾病預防等方案的制定，不作為臨床診斷和治療等的依據。價格這么便宜，也不知道結果準不準。”趙女士有些存疑。

　　 檢測結果暫不用于核保核賠

　　 保險和基因的聯手不新鮮，不少保險公司都跟基因檢測機構進行過合作。比如，富德生命人壽曾與華大基因達成高端健康管理合作，并為客戶提供過基因檢測服務；眾安之前就推出過乳腺癌檢測產品；太平人壽推出過“基因檢測與健康管理”服務；此外，平安、國壽、人保等公司都與基因檢測機構進行過接觸。

　　 理論上來說，基因信息可以決定將來出險的概率，保險公司可以根據風險大小確定保費，從而降低風險。但這也正是消費者所擔心的：保險公司會不會為了賣產品而故意給出糟糕的檢測結果？檢測結果是否會拉高購買保險的價格，甚至被拒保呢？隱私能受到保護嗎？

　　 記者獲悉，基因信息能否用于保險領域存在爭議，目前在國內并沒有明確的法律法規，保險公司與基因檢測公司的合作也還處于探索階段，遠沒有找到成熟的模式。

　　 去年年底，保監會公布的《健康保險管理辦法（征求意見稿）》中曾提及，保險公司不得基于被保險人除家族遺傳病史之外的遺傳信息、基因檢測資料等進行費率浮動。保險公司銷售健康保險產品，不得非法搜集、獲取被保險人除家族病史之外的遺傳信息、基因檢測資料，也不得要求投保人提供。保險公司不得以被保險人家族病史之外的遺傳信息、基因檢測資料作為核保條件。

　　 “我們會嚴格遵守國家法律法規，不會使用用戶基因檢測結果作為保險核保核賠依據，不會因基因結果影響用戶投保和理賠。”眾安生命表示。

　　 但一定程度上，基因檢測結果促進了保險的銷售。“先贈送客戶一份基因檢測，拿著結果跟客戶聊，賣產品相對容易一些。”一位保險銷售人員直言。

　　 基因信息或被有條件應用

　　 國際上對于基因檢測結果應用于保險領域也存在不同的態度。

　　 美國、澳大利亞等國家持反對意見，這些國家明確規定除用于醫學診療外，禁止第三人獲取和使用基因檢測信息。而德國則規定投保人應向保險公司披露被保險人基因測試信息。英國、荷蘭等國家則是有條件地支持。如英國在檢測方法、疾病種類、保額金額三個維度限制基因檢測結果的使用范圍；荷蘭允許使用健康保險保額30萬元以上，人壽保險保額60萬元以上的被保險人的基因信息。

　　 但無論如何，保險產品與科技相結合的趨勢日漸明顯，越來越多的保險公司為自己打上了“大健康”的標簽。

　　 “過去，保險往往處于健康管理鏈條后端，只在風險發生時發揮經濟補償功能。而今，我們希望向鏈條前端延伸，為用戶提供從疾病預防、跟蹤干預、健康改善、健康保障、到醫療服務的閉環式解決方案。”眾安健康險事業部總經理、眾安生命總經理劉海姣說。

　　 “基因檢測、人工智能等技術的應用不應一棒子打死，一定要找到安全性與用戶體驗之間的平衡，從而實現消費者和企業的雙贏。”對外經貿大學保險學院教授王國軍表示。